Qu'est-ce qu'une assurance auto professionnelle ?

L'assurance auto à usage professionnel concerne tous les professionnels, quel que soit leur secteur, la taille de l'entreprise ou le statut juridique. Un agriculteur, un artisan, un commerçant, une infirmière libérale ou un indépendant qui utilise un véhicule pour son activité est soumis à la même obligation de l'assurer avec un contrat pro.

Mono-véhicule ou flotte : deux types de contrats

Il existe deux grandes familles de contrats à destination des professionnels :

  • Les contrats mono-véhicule : des contrats individuels qui protègent chacun un seul véhicule de la société ;
  • Les contrats de flotte : ils couvrent plusieurs véhicules à la fois, généralement proposés dès 3 véhicules à assurer.

En plus de simplifier la gestion administrative, le contrat de flotte est souvent plus économique : il permet en moyenne une réduction pouvant atteindre 30 % par rapport au cumul de contrats individuels.

Flotte fermée ou flotte ouverte ?

  • La flotte fermée : chaque véhicule est déclaré à sa mise en service. Adaptée aux petites flottes ;
  • La flotte ouverte : l'entreprise déclare le nombre de véhicules en début et en fin d'année, la prime est régularisée en conséquence. Adaptée aux grandes flottes.

Véhicule personnel utilisé pour le travail : que faire ?

Si vous utilisez votre véhicule personnel pour votre activité, vous devez en informer votre assureur. Les contrats auto classiques ne couvrent pas les déplacements professionnels, sauf clause spécifique : en cas de sinistre, l'assureur peut refuser de vous indemniser. Deux solutions :

  • Souscrire une extension de garantie : votre contrat auto est modifié pour inclure les trajets professionnels (prime un peu plus élevée) ;
  • Passer par l'employeur : il peut souscrire un contrat « mission » qui couvre le salarié utilisant son véhicule personnel pour des déplacements professionnels.

Usage professionnel ou simple trajet domicile-travail ?

Attention à la distinction. L'usage professionnel consiste à utiliser son véhicule pendant le temps de travail, pour le compte de l'entreprise : l'assurance classique peut refuser d'indemniser. En revanche, se rendre au travail n'est pas considéré comme un usage professionnel : l'assurance auto particulier suffit.

Les garanties de l'assurance auto professionnelle

Les garanties principales

Les garanties sont sensiblement les mêmes que pour un contrat particulier. Seule la responsabilité civile est obligatoire : elle indemnise les tiers victimes d'un dommage corporel ou matériel. Selon la formule (au tiers, tiers plus ou tous risques), d'autres garanties s'ajoutent :

  • bris de glace ;
  • vol ou tentative de vol ;
  • incendie ;
  • attentats ou actes de terrorisme ;
  • catastrophes climatiques ou technologiques ;
  • dommages tous accidents ;
  • assistance.

Attention aux exclusions

Sauf garantie optionnelle dédiée, la marchandise transportée, le matériel professionnel présent dans le véhicule et le transport de personnes ou d'animaux ne sont pas couverts par une assurance auto professionnelle standard.

Les garanties optionnelles

Plus spécifiques, elles répondent aux besoins des professionnels :

  • objets transportés : couvre la marchandise endommagée pendant le transport ;
  • transport de matières dangereuses : couvre les dommages causés par un chargement dangereux ;
  • transport de voyageurs : indispensable pour transporter des personnes ;
  • garantie conducteur : indemnise le conducteur (frais médicaux, arrêt de travail, ayants droit en cas de décès) même en cas d'accident responsable.

Combien coûte une assurance auto professionnelle ?

Comme pour un contrat classique, le prix dépend du modèle et de l'âge du véhicule, de son lieu de stationnement et du profil du conducteur. S'y ajoutent des critères propres à l'usage professionnel, qui peuvent faire varier la prime du simple au double :

Ce qui fait varier le prix d'une assurance auto pro

Nombre

Plus la flotte est grande, plus la négociation est possible

Type

Tourisme, poids lourd ou cyclomoteur : le tarif diffère

Usage

VRP, infirmière libérale ou artisan ne paient pas le même prix

Garanties

Formule, options et franchises choisies

Comment réduire le coût de son assurance auto pro ?

L'assurance auto professionnelle représente un budget conséquent, d'autant qu'elle est obligatoire au minimum en responsabilité civile. Quelques leviers permettent d'en réduire le coût :

  • regrouper vos véhicules sur un contrat de flotte : jusqu'à 30 % d'économie par rapport à plusieurs contrats individuels ;
  • ne souscrire que les garanties utiles à votre activité, sans payer d'options inutiles ;
  • faire jouer la concurrence : à garanties égales, les tarifs varient d'un assureur à l'autre.

Le conseil de Selectra

Pensez à réévaluer votre contrat à chaque évolution de votre parc de véhicules ou de votre activité. Une flotte qui grandit ouvre souvent droit à une renégociation de la prime.

Questions fréquentes sur l'assurance auto professionnelle

Oui, comme pour tout véhicule à moteur, la garantie responsabilité civile est obligatoire. Tout véhicule utilisé dans le cadre de l'activité doit être couvert par un contrat adapté à l'usage professionnel.
Les contrats de flotte sont généralement proposés à partir de 3 véhicules. Ils simplifient la gestion et permettent une réduction pouvant atteindre 30 % par rapport au cumul de contrats individuels.
Non, sauf clause spécifique. Vous devez informer votre assureur et souscrire une extension de garantie, faute de quoi un sinistre survenu lors d'un déplacement professionnel peut ne pas être indemnisé.
Pas par défaut. Il faut souscrire la garantie « objets transportés » pour couvrir la marchandise endommagée pendant le transport.

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