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Mutuelle entreprise obligatoire : obligations et sanctions

Depuis janvier 2016, tout employeur du secteur privé doit souscrire une mutuelle d’entreprise obligatoire pour le compte de ses salariés. L’employeur prend alors à sa charge au moins 50% du montant des cotisations et la complémentaire santé doit comprendre un certain nombre de garanties appelé "panier minimum de soins". Selectra fait le point sur la mutuelle collective obligatoire.


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Qu'est-ce qu'une mutuelle entreprise ?

Mutuelle entreprise obligatoire : quoi, quand, comment ?

Obligatoire depuis le 1er janvier 2016, la "mutuelle d’entreprise" ou "mutuelle d'entreprise obligatoire" est une complémentaire santé souscrite par l'entreprise pour le compte des salariés. Celle-ci prend effet dès le premier jour d'activité.

Dans le cadre d'une mutuelle d'entreprise, une partie des cotisations est financée par l’employeur. Un avantage pour le salarié qui bénéficie, en outre, d'une offre souvent plus avantageuse qu’un contrat individuel car les garanties sont négociées collectivement. Côté employeur, une mutuelle de groupe permet d'assurer la bonne cohésion au sein de l'entreprise via un avantage social. De plus, l'employeur peut déduire les cotisations de l’entreprise de son bénéfice imposable et bénéficier d'une exonération des charges sociales sur les contributions patronales à hauteur maximum de 6% du plafond annuel de la Sécurité sociale et de 1,5% de la rémunération soumise à cotisations du régime général.

Les obligations de l'employeur

Les employeurs du privé et associatif doivent souscrire une mutuelle entreprise obligatoire pour chaque salarié ne disposant pas déjà d'une couverture complémentaire, quelle que soit son ancienneté dans l'entreprise. Ils peuvent néanmoins prévoir des garanties distinctes selon les catégories professionnelles, c'est-à-dire entre les cadres et les non-cadres.

L'ensemble des démarches d'adhésion doivent être effectuées par l'employeur. Le salarié, lui, recevra tous les papiers relatifs à sa mutuelle d'entreprise (attestation d'affiliation, garanties souscrites, etc.) sans rien avoir à faire.

En outre, la complémentaire santé collective doit remplir les conditions suivantes :

  • la participation financière de l'employeur doit être au minimum égale à 50% de la cotisation. Le reste est à la charge du salarié ;
  • le contrat doit inclure un ensemble de garanties minimales, c'est le "panier de soins minimum" ;
  • la participation de l'employeur doit couvrir au moins la moitié du financement de l'ensemble de la mutuelle d'entreprise des salariés en matière de remboursement complémentaire des frais de santé (même si elle est supérieure à la cotisation minimale).

Attention ! Les entreprises qui ne respectent pas ces obligations, depuis le 1er janvier 2018, perdent leurs avantages sociaux et fiscaux.

Les obligations du salarié

La personne salariée est dans l'obligation d'accepter la mutuelle de groupe obligatoire souscrite par son employeur, sauf dans les cas où le refus est autorisé.

Mutuelle entreprise : obligatoire ou pas ?

En principe, la mutuelle d’entreprise est obligatoire. Un salarié qui serait couvert par une mutuelle individuelle est en droit de résilier sa mutuelle sans avoir à attendre la date anniversaire de son contrat du moment où il justifie son adhésion au contrat de complémentaire santé collectif de sa nouvelle entreprise.

Cependant, il existe des situations de dispense d'adhésion à une mutuelle d’entreprise obligatoire. C'est notamment le cas quand le salarié :

  • bénéficie de la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) ;
  • est déjà couvert par une complémentaire santé individuelle. Il devra par ailleurs fournir une preuve de cette couverture. Cette dispense est possible jusqu'à l'échéance du contrat ;
  • est déjà couvert par : la mutuelle d'entreprise de son conjoint, un contrat Madelin, la mutuelle des agents de l’État ou des collectivités territoriales, le régime local d'Alsace-Moselle ou le régime complémentaire relevant de la CAMIEG. Il devra justifier de cette couverture ;
  • travaille à temps très partiel : trois conditions à remplir : l'entreprise prévoit la possibilité de dispense, la cotisation équivaut à au moins 10% du salaire, l'entreprise ne finance pas la mutuelle d'entreprise à 100% ;
  • travaille sous CDD de moins de 3 mois : la dispense est possible s'il est déjà couvert par une mutuelle santé individuelle ;
  • travaille sous CDD de 3 mois et 1 an : dispense possible uniquement si l'entreprise prévoit cette possibilité et sous réserve d'être couvert par une complémentaire santé individuelle ;
  • a plusieurs employeurs : si le salarié est couvert par la mutuelle obligatoire d'un de ses employés, il peut demander la dispense d'adhésion aux autres contrats.Il devra justifier de cette protection auprès des autres employeurs au moyen d'un justificatif annuel d'adhésion.

Dans tous ces cas, le salarié doit faire une demande de dispense d'adhésion par écrit au moment de l'embauche ou au moment de la mise en place de la mutuelle collective.

Bon à savoirSi vous avez des salariés en CDD, en intérim ou à temps partiel, ils peuvent obtenir, sous conditions, un "chèque santé" pour financer leur couverture complémentaire individuelle.

Quel est le panier de soins minimal d'une mutuelle entreprise ?

Le contrat proposé aux salariés doit contenir un niveau minimal de garantie (panier de soins minimum) répondant aux critères d'un "contrat responsable", à savoir : la détermination de planchers et des plafonds de remboursement pour certains frais de santé et la non-prise en charge de certaines dépenses.

Ce panier de soins minimal doit donc comprendre les garanties suivantes :

  • prise en charge de l'intégralité du ticket modérateur sur les prestations, actes et consultations médicales remboursables par l'Assurance Maladie ;
  • remboursement total du forfait journalier hospitalier (20 € par jour en hôpital ou clinique / 15 € par jour en psychiatrie) ;
  • couverture des frais dentaires (prothèses et orthodontie) à hauteur de 125% du tarif conventionnel ;
  • prise en charge des frais d'optique forfaitaire par période de 2 ans avec un minimum de prise en charge de 100 € (verres simples + monture), 150 € (combinaison 1 verre complexe/1 verre simple + monture), 200 € (verres complexes et la monture).

Les ayants droit sont-ils couverts par la mutuelle entreprise ?

Aucune loi n'impose à l’employeur de proposer à ses salariés une mutuelle santé obligatoire qui s'étend aussi aux ayants droit (conjoint, enfants). Néanmoins, l’employeur peut choisir de le faire. En revanche, s'il choisit d'inclure les ayants droit, leur adhésion au dispositif est obligatoire, sauf si le conjoint est déjà couvert par la complémentaire santé collective de son propre employeur. Dans ce cas, le salarié devra renouveler sa demande de dispense d'adhésion chaque année.

La mutuelle entreprise est-elle toujours obligatoire à la fin du contrat de travail ?

En cas de suspension du contrat de travail pour lequel il y a toujours indemnisation (arrêt maladie, par exemple), l'employeur est tenu de maintenir la mututelle obligatoire. En revanche, cette obligation ne court plus à partir du moment où la suspension du contrat de travail n'est pas indemnisée (congé parental, par exemple). Enfin, un salarié est toujours couvert par sa mutuelle d'entreprise lorsqu'il remplit ces deux conditions :

  1. son contrat de travail a été rompu pour un motif autre que la faute lourde ;
  2. sa cessation d'activité ouvre droit à des indemnités de chômage.

Comment trouver une mutuelle entreprise pas chère ?

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Il revient à l'entreprise de choisir le type de contrat mutuelle collectif qu'elle souhaite souscrire pour protéger au mieux ses salariés. Mais il faut bien l'avouer, entre les garanties, la couverture ou non des ayants droit et les tarifs qui varient d'un assureur à un autre, pas facile de s'y retrouver.

C'est là que l'étape de demande de devis prend tout son sens. Comparer permet d'avoir une vision complète des offres de mutuelle d’entreprise et de faire votre choix parmi les formules les plus compétitives. Vous avez ainsi l'assurance d'offrir la meilleure couverture possible à vos collaborateurs tout en faisant des économies. Pour bien choisir votre mutuelle d'entreprise obligatoire, soyez attentif :

  • aux garanties que vous souhaitez souscrire pour vos salariés ;
  • aux taux de remboursement pour chaque type de prestations ;
  • à la prise en charge des actes médicaux spécialisés.

Mutuelle d'entreprise : quelles sanctions en cas de non-souscription ?

Tout employeur qui manquerait à son obligation de souscrire une mutuelle d'entreprise s'expose à de lourdes sanctions :

  • un redressement de la part de l'URSSAF;
  • la perte de ses avantages sociaux et fiscaux.
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